新華報(bào)業(yè)網(wǎng)
“保險(xiǎn)是低空經(jīng)濟(jì)不可或缺的‘隱形翅膀’?！闭劶氨ｋU(xiǎn)在低空經(jīng)濟(jì)中的角色，眾安保險(xiǎn)數(shù)字生活事業(yè)部副總經(jīng)理嚴(yán)鵬語氣篤定。
點(diǎn)一份“從天而降”的外賣，欣賞無人機(jī)編隊(duì)打造的夢(mèng)幻天幕秀，體驗(yàn)?zāi)I上腺素飆升的高空跳傘……低空經(jīng)濟(jì)正以“云端視角”持續(xù)點(diǎn)燃消費(fèi)熱情。然而，繁榮的引擎之下，失控墜落、隱私泄露、責(zé)任糾紛等風(fēng)險(xiǎn)暗流也隨之涌動(dòng)。面對(duì)這個(gè)萬億級(jí)的新興產(chǎn)業(yè)藍(lán)海，保險(xiǎn)業(yè)憑借其精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，悄然構(gòu)筑起守護(hù)其穩(wěn)健前行的風(fēng)險(xiǎn)防線。這不僅是一張兜底風(fēng)險(xiǎn)的“安全網(wǎng)”，更是產(chǎn)業(yè)騰飛的關(guān)鍵引擎。據(jù)眾安保險(xiǎn)介紹，該公司自2015年以來便攜手大疆，基于無人機(jī)的場(chǎng)景、客群需求等特點(diǎn)，為用戶提供綜合保險(xiǎn)解決方案，在國內(nèi)低空無人機(jī)保險(xiǎn)領(lǐng)域排名首位。
不過，真正的挑戰(zhàn)在于產(chǎn)業(yè)外延帶來的新風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)?shù)涂战?jīng)濟(jì)應(yīng)用場(chǎng)景越來越多，保險(xiǎn)條款的迭代速度必須跟得上技術(shù)更新?lián)Q代的節(jié)奏?？梢悦鞔_，保險(xiǎn)不能再停留在“出險(xiǎn)—查勘—賠付”的舊范式，只有“風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”能夠與“技術(shù)演進(jìn)”同步，這雙“隱形翅膀”才能始終托住產(chǎn)業(yè)飛向更高的天空。
天空之城的安全屏障
絢爛的煙花秀剛剛落幕，攝影愛好者張明（化名）卻心頭一緊。他操作的大疆無人機(jī)在拍攝夜景時(shí)突發(fā)故障，徑直墜落，不偏不倚砸中了小區(qū)內(nèi)停放的一輛嶄新保時(shí)捷跑車，引擎蓋嚴(yán)重凹陷。面對(duì)預(yù)估不菲的維修費(fèi)用和車主的怒氣，張明手足無措，緊急向保險(xiǎn)公司報(bào)案。
張明的遭遇并非孤例，這樣的意外，正是低空經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日益活躍后面臨的典型風(fēng)險(xiǎn)。幸運(yùn)的是，張明的報(bào)案得到了高效響應(yīng)。
接到報(bào)案后，眾安保險(xiǎn)查勘人員第一時(shí)間聯(lián)系張明，通過視頻遠(yuǎn)程查勘，迅速固定現(xiàn)場(chǎng)信息與損失情況，排除了責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。次日，查勘人員又馬不停蹄連線修理廠家，一邊視頻定損，一邊與修理單位溝通，確定合理維修方案和殘值處理方式。考慮到各方需求，眾安保險(xiǎn)牽頭組織被保險(xiǎn)人、三者車主及維修單位簽訂三方協(xié)議直賠方案。最終，僅用3個(gè)工作日，4.5萬元賠款便到賬，成功幫張明減輕了資金壓力，將損失降到最低。
作為一種深度融合信息化與數(shù)字化技術(shù)的新興經(jīng)濟(jì)形態(tài)，低空經(jīng)濟(jì)正以通用航空和無人機(jī)為核心載體，撬動(dòng)萬億級(jí)消費(fèi)藍(lán)海。它不僅涵蓋物流配送、農(nóng)業(yè)植保、電力巡檢、應(yīng)急救援等傳統(tǒng)領(lǐng)域的智能化升級(jí)，更催生了空中交通、低空旅游等全新消費(fèi)業(yè)態(tài)。國家發(fā)展改革委將其明確定位為“新質(zhì)生產(chǎn)力的典型代表”，并納入“十四五”戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)序列。
然而，伴隨產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展的，是復(fù)雜且多變的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。技術(shù)的快速迭代與場(chǎng)景的復(fù)雜化，讓風(fēng)險(xiǎn)如影隨形：飛行器失控墜落、數(shù)據(jù)安全危機(jī)、第三者人身財(cái)產(chǎn)損害、極端天氣損毀……飛行器保障不足、維修成本高企、返修周期漫長(zhǎng)等問題同樣困擾著參與者。正如盤古智庫高級(jí)研究員江瀚分析，低空經(jīng)濟(jì)應(yīng)用場(chǎng)景的豐富性和技術(shù)迭代的快速性，意味著新的風(fēng)險(xiǎn)類型不斷涌現(xiàn)，這迫切需要保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式。
面對(duì)這一顯著的風(fēng)險(xiǎn)缺口與保障需求，行業(yè)已有先行者展開探索。“目前，低空經(jīng)濟(jì)應(yīng)用場(chǎng)景持續(xù)擴(kuò)展，保險(xiǎn)保障需求日益增長(zhǎng)。隨著產(chǎn)業(yè)技術(shù)的進(jìn)步和市場(chǎng)需求的持續(xù)開發(fā)，產(chǎn)業(yè)各環(huán)節(jié)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯，使得低空經(jīng)濟(jì)參與主體對(duì)保險(xiǎn)的需求不斷增加，保險(xiǎn)成為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、保障經(jīng)營穩(wěn)定的重要工具?！睂?duì)于低空經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)缺口，嚴(yán)鵬如是分析。于是，眾安保險(xiǎn)也給出了自己的解決方案。
據(jù)嚴(yán)鵬介紹，眾安保險(xiǎn)自2015年以來便攜手大疆，基于無人機(jī)的場(chǎng)景、客群需求等特點(diǎn)，為用戶提供綜合保險(xiǎn)解決方案，在國內(nèi)低空無人機(jī)保險(xiǎn)領(lǐng)域排名第一。服務(wù)涵蓋農(nóng)業(yè)、物流、公共安全、消防、影視等十余個(gè)行業(yè)用戶群體，服務(wù)企業(yè)客戶數(shù)量超過10萬。針對(duì)農(nóng)業(yè)植保、物流配送等重點(diǎn)行業(yè)客戶，眾安保險(xiǎn)已組建一支人數(shù)超過20人的專業(yè)理賠隊(duì)伍，服務(wù)范圍覆蓋全國，最快1小時(shí)可完成事故現(xiàn)場(chǎng)查勘。
讓“黑飛”無所遁形
隨著消費(fèi)級(jí)無人機(jī)技術(shù)的普及和低空經(jīng)濟(jì)概念的升溫，曾經(jīng)高不可攀的無人機(jī)如今已“飛入尋常百姓家”。尤其是《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》落地后，明確了適飛空域，降低了準(zhǔn)飛門檻。
為滿足廣大低空經(jīng)濟(jì)主體合規(guī)飛行的需求，眾安保險(xiǎn)在2023年底前發(fā)布了具有普惠性質(zhì)的“眾安·安心飛無人機(jī)責(zé)任險(xiǎn)”產(chǎn)品，保費(fèi)最低僅50元一年，保障額度最高100萬元，可支持市面上絕大多數(shù)無人機(jī)投保，覆蓋多重場(chǎng)景，包括個(gè)人用戶娛樂航拍、工業(yè)或農(nóng)業(yè)植保飛行作業(yè)等。
不過，隨著消費(fèi)級(jí)無人機(jī)門檻降低和低空經(jīng)濟(jì)熱度飆升，“黑飛”現(xiàn)象正演變?yōu)橥{公共安全的頑疾。
所謂的無人機(jī)“黑飛”，其實(shí)是一種通俗的叫法，具體是指沒有進(jìn)行實(shí)名注冊(cè)登記備案，或者沒有經(jīng)過相關(guān)部門批準(zhǔn)就在管制空域內(nèi)飛行等違反相關(guān)法律法規(guī)的飛行活動(dòng)。
近兩年，由“黑飛”引發(fā)的干擾航空事件越來越多，傷人毀物事故更是屢見報(bào)端。更值得關(guān)注的是，在社會(huì)層面，無視禁飛法規(guī)的“黑飛”現(xiàn)象，給社會(huì)公共安全，甚至是國家安全帶來極大風(fēng)險(xiǎn)隱患，急需有效管理。從個(gè)人層面來說，由于飛行軌跡難追溯、責(zé)任邊界不清晰，導(dǎo)致事故責(zé)任認(rèn)定困難重重，更需要高效、精準(zhǔn)的取證手段和責(zé)任判定機(jī)制。
對(duì)于新場(chǎng)景下的新挑戰(zhàn)，嚴(yán)鵬表示，眾安保險(xiǎn)基于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性，開發(fā)了遠(yuǎn)程視頻查勘定損小程序，在明確告知說明并得到客戶授權(quán)的情況下，通過連接客戶手機(jī)攝像頭獲取現(xiàn)場(chǎng)損失情況信息，后臺(tái)OCR識(shí)別損失項(xiàng)目種類等，同時(shí)取得事故發(fā)生現(xiàn)場(chǎng)的定位信息，同步比對(duì)官方限飛區(qū)、周圍建筑環(huán)境等信息。如有“黑飛”的嫌疑，會(huì)進(jìn)一步要求報(bào)案人提供事發(fā)時(shí)的飛行數(shù)據(jù)記錄、報(bào)警證明等作為輔助理賠材料。
可以看出，從精準(zhǔn)識(shí)別各類風(fēng)險(xiǎn)到不斷創(chuàng)新保障產(chǎn)品，從實(shí)際困難到快速響應(yīng)政策變化，保險(xiǎn)正在發(fā)揮其獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理作用，為低空經(jīng)濟(jì)這片新興藍(lán)海的穩(wěn)健航行構(gòu)筑起不可或缺的“空中橋梁”與“安全護(hù)欄”。
數(shù)據(jù)橋梁加速搭建
從現(xiàn)階段而言，低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)作為其重要的保障機(jī)制，也亟待進(jìn)一步延展與完善，以更好地服務(wù)于這一領(lǐng)域的發(fā)展。
低空經(jīng)濟(jì)應(yīng)用場(chǎng)景豐富，且技術(shù)迭代速度快，面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況復(fù)雜。要想護(hù)航低空經(jīng)濟(jì)“飛得穩(wěn)”，離不開長(zhǎng)期積累的低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)領(lǐng)域數(shù)據(jù)，但由于低空經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)較少，使得保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、精準(zhǔn)定價(jià)等方面缺乏足夠的數(shù)據(jù)支持?？萍疾繃铱萍紝＜?guī)鞂＜抑艿咸岢?，低空?jīng)濟(jì)涵蓋多種飛行器和飛行場(chǎng)景，風(fēng)險(xiǎn)因素復(fù)雜多樣，不同類型無人機(jī)在不同應(yīng)用場(chǎng)景下風(fēng)險(xiǎn)特征差異大，保險(xiǎn)公司難以準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)概率和損失程度。且低空經(jīng)濟(jì)是新興產(chǎn)業(yè)，缺乏足夠歷史數(shù)據(jù)，缺少風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估參照系，相比車險(xiǎn)等成熟領(lǐng)域，數(shù)據(jù)積累嚴(yán)重不足。此外，因基礎(chǔ)數(shù)據(jù)匱乏，保險(xiǎn)公司在制定保險(xiǎn)費(fèi)率、確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍時(shí)存在困難，難以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)。
低空飛行活動(dòng)涉及多個(gè)領(lǐng)域和部門，監(jiān)管環(huán)境相對(duì)復(fù)雜。正如嚴(yán)鵬分析，當(dāng)前我國服務(wù)低空經(jīng)濟(jì)的設(shè)施網(wǎng)、空聯(lián)網(wǎng)、航路網(wǎng)、服務(wù)網(wǎng)建設(shè)不足，運(yùn)、管、服、用平臺(tái)系統(tǒng)尚不完備。各地空管平臺(tái)、主機(jī)廠數(shù)據(jù)共享平臺(tái)建設(shè)仍處于萌芽起步階段。
基于此，業(yè)內(nèi)人士建議，保險(xiǎn)業(yè)需要與民航、交通、氣象等部門密切合作，共同建立健全低空保險(xiǎn)的監(jiān)管體系和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，以確保低空保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康有序發(fā)展。
針對(duì)低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈各主體、各環(huán)節(jié)的不同風(fēng)險(xiǎn)保障需求，保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)與低空經(jīng)濟(jì)企業(yè)、無人機(jī)制造商、飛行服務(wù)提供商等合作，收集相關(guān)飛行數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估準(zhǔn)確性。眾安保險(xiǎn)表示：“公司已通過行業(yè)協(xié)會(huì)等渠道與多個(gè)低空經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)、主機(jī)廠等溝通交流，積極探索數(shù)據(jù)共享、風(fēng)控合作的可能性，待時(shí)機(jī)成熟后便可打通數(shù)據(jù)環(huán)節(jié)，完善現(xiàn)有保險(xiǎn)服務(wù)流程?！?/p>
從監(jiān)管的角度，周迪建議，政府及監(jiān)管部門要加快制定和完善相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，明確低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免責(zé)情況等，制定統(tǒng)一理賠程序規(guī)范。還可搭建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，促進(jìn)不同業(yè)態(tài)、不同企業(yè)之間的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)，提高數(shù)據(jù)獲取和分發(fā)效率。
Android版
iPhone版
